中國建設銀行（簡(jiǎn)稱(chēng)“建設銀行”）作為國有大型商業(yè)銀行代表，積極發(fā)展“裕農通”鄉村振興平臺，以科技創(chuàng )新牢筑金融之本，以金融服務(wù)帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，穩步推進(jìn)國家鄉村振興戰略。隨著(zhù)建設銀行裕農通品牌不斷豐富和完善，以深圳市證通電子股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“證通電子”）為代表的終端廠(chǎng)商積極響應建設銀行裕農通場(chǎng)景和需求變化，全新打造新一代“互聯(lián)網(wǎng)+”裕農通智慧終端，助力夯實(shí)建設銀行金融賦能鄉村振興領(lǐng)導者地位，以下是中國農村雜志社記者對中國建設銀行李運副行長(cháng)的專(zhuān)訪(fǎng)，為您解密建設銀行鄉村振興新特色。

Q1 記者：建設銀行提出以新金融之力賦能鄉村振興，新金融“新”在哪兒？在服務(wù)鄉村振興戰略上，建行又有哪些特色做法？

李運：建設銀行服務(wù)鄉村振興主要有三個(gè)特色。第一個(gè)是理念特色。我們運用新金融的思維、工具和方法開(kāi)展鄉村振興服務(wù)，有別于傳統的農村金融。第二個(gè)是科技特色。建行一直以來(lái)重視金融科技和數字化轉型，在鄉村振興服務(wù)領(lǐng)域搭平臺、建系統，科技是強項。第三個(gè)是產(chǎn)品特色。建行在普惠金融產(chǎn)品方面是有先發(fā)優(yōu)勢的，我們從2018年5月率先啟動(dòng)普惠金融戰略，針對以前傳統金融相對忽視的一些中小企業(yè)客戶(hù)群體來(lái)做貸款、做服務(wù)，做得比較早，把這些普惠的產(chǎn)品或設計理念運用到三農領(lǐng)域，就是金融服務(wù)鄉村振興。

建設銀行2019年11月第一家成立專(zhuān)門(mén)的鄉村振興金融部，并且從自身資源稟賦出發(fā)，充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，突出數字化經(jīng)營(yíng)和生態(tài)圈打造兩大特色，初步構建了“1211”的鄉村振興綜合服務(wù)體系。

第一個(gè)“1”：打造一個(gè)平臺——“裕農通”鄉村振興綜合服務(wù)平臺。主要體現在：一方面線(xiàn)下打造“裕農通”普惠金融服務(wù)點(diǎn)。建設銀行與村委會(huì )、供銷(xiāo)社等主體合作，設立了51萬(wàn)個(gè)線(xiàn)下服務(wù)點(diǎn)，覆蓋全國近八成的鄉鎮及行政村，將銀行的窗口搬到“村口”，讓村民在足不出村的情況下就能辦理小額存取款、民生繳費、社保醫療等金融和非金融服務(wù)。2021年末，“裕農通”服務(wù)點(diǎn)服務(wù)農戶(hù)4700萬(wàn)戶(hù)，累計交易1.77億筆。另一方面線(xiàn)上打造“裕農通”服務(wù)平臺。為更大限度提升服務(wù)便利化程度，建設銀行將“裕農通”服務(wù)點(diǎn)的涉農金融、非金融服務(wù)向線(xiàn)上延伸。依托手機APP、智慧大屏等渠道，為農民提供鄉村政務(wù)、電子商務(wù)、便民事務(wù)和金融服務(wù)。平臺已覆蓋16個(gè)省區市，注冊用戶(hù)超200萬(wàn)，累計發(fā)放貸款51億元，榮獲《亞洲銀行家》“2021年度中國最佳數字化生態(tài)系統項目”。

▲河南省安陽(yáng)市安陽(yáng)縣雙塔村村委學(xué)習操作裕農通智慧終端

第二個(gè)“2”：打造兩大涉農信貸產(chǎn)品包。主要包括：一個(gè)是線(xiàn)上主打“裕農快貸”產(chǎn)品包。重點(diǎn)服務(wù)農戶(hù)的信貸需求，通過(guò)使用一些高質(zhì)量的涉農數據，包括涉農補貼數據、涉農保險數據、農業(yè)農村部新農直報系統數據和“裕農通”業(yè)主、鄉村振興卡持卡人等數據，來(lái)批量化、模型化地驅動(dòng)農戶(hù)貸款。2021年末，“裕農快貸”系列產(chǎn)品余額204億元，年增長(cháng)5倍多。另一個(gè)是線(xiàn)下主打“鄉村振興貸”產(chǎn)品包。重點(diǎn)是服務(wù)涉農對公客戶(hù)的信貸需求，主要是覆蓋農村基礎設施項目、農村公共服務(wù)機構以及農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等涉農法人客戶(hù)。2021年創(chuàng )新推出高標準農田貸款、設施農業(yè)貸款2個(gè)線(xiàn)下涉農信貸產(chǎn)品，產(chǎn)品包數量已達50個(gè)。2021年末，全行涉農貸款余額24658億元，增速18%，位居大型銀行前列。

▲建行貴州六枝支行金融聯(lián)絡(luò )員正在指導村民申請“裕農快貸-鄉村信用貸”

第三個(gè)“1”：打造一系列涉農專(zhuān)業(yè)化生態(tài)場(chǎng)景。除了“裕農通”這個(gè)綜合性服務(wù)平臺以外，建設銀行還打造了一系列專(zhuān)業(yè)化生態(tài)場(chǎng)景，主要圍繞三個(gè)重點(diǎn)方向展開(kāi)：一是特色農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)場(chǎng)景。創(chuàng )建糧食安全、奶業(yè)振興、肉牛產(chǎn)業(yè)、水果產(chǎn)業(yè)、蔬菜產(chǎn)業(yè)、花卉產(chǎn)業(yè)等六類(lèi)特色產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，形成湖北潛江小龍蝦、山東壽光蔬菜等典型案例。二是打造鄉村政務(wù)場(chǎng)景。上線(xiàn)706個(gè)縣（區）級“三資”監管平臺，為集體經(jīng)濟組織提供收支管理、財務(wù)管理、合同管理等服務(wù)；上線(xiàn)109個(gè)縣（區）級農村產(chǎn)權交易平臺，助力產(chǎn)權要素流轉。三是其他重點(diǎn)場(chǎng)景。圍繞服務(wù)農民社交，打造“裕農朋友圈”，上線(xiàn)5個(gè)月，瀏覽量近3億人次。圍繞鄉村消費幫扶，打造“裕農優(yōu)品”專(zhuān)區，覆蓋用戶(hù)15萬(wàn)人。圍繞鄉村培訓，建立“裕農學(xué)堂”線(xiàn)上線(xiàn)下服務(wù)體系，將金融知識、農業(yè)技術(shù)送到農民身邊。

第四個(gè)“1”：打造一套涉農金融數字化風(fēng)控體系。將風(fēng)控基因植入鄉村振興金融業(yè)務(wù)發(fā)展，讓業(yè)務(wù)既做得好，更管得好。應用數字化工具，推行服務(wù)點(diǎn)線(xiàn)下網(wǎng)格化、線(xiàn)上智能化風(fēng)控體系建設，強化對服務(wù)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險與合規問(wèn)題的遠程管控。優(yōu)化貸后管理系統和數字化風(fēng)控平臺，部署85個(gè)監測模型，提升農戶(hù)貸款風(fēng)險管控能力。2021年末，涉農貸款不良率較2019年末下降1.59個(gè)百分點(diǎn)。

在這個(gè)過(guò)程中，建行打造了“裕農通”綜合服務(wù)平臺，“裕農快貸”系列信貸產(chǎn)品，再加上鄉村社交方面的“裕農朋友圈”，鄉村消費幫扶方面的“裕農優(yōu)品”，鄉村培訓方面的“裕農學(xué)堂”，鄉村流通方面的“裕農市場(chǎng)”，構建了一個(gè)獨具特色、有辨識度的“裕農服務(wù)體系”，為金融服務(wù)全面推進(jìn)鄉村振興奠定了堅實(shí)的基礎。

▲建行貴州貴陽(yáng)金陽(yáng)支行“金智惠民 振興鄉村”走進(jìn)清鎮市紅楓湖鎮大沖村，搭建建行大學(xué)“裕農學(xué)堂”為村民送去各類(lèi)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐課程

Q2 記者：去年12月，建設銀行與農業(yè)農村部、國家鄉村振興局簽訂了為期五年的三方戰略合作協(xié)議，其中一個(gè)重要內容是助力鄉村建設行動(dòng)實(shí)施。目前在鄉村建設上存在巨大資金需求，建設銀行將如何加大該領(lǐng)域的金融資源投入呢？

李運：為貫徹落實(shí)中央一號文件精神，建設銀行與農業(yè)農村部、國家鄉村振興局簽署戰略合作協(xié)議，共同推動(dòng)金融服務(wù)鄉村振興高質(zhì)量發(fā)展。我們將以這個(gè)協(xié)議為契機，深化助力鄉村建設行動(dòng)實(shí)施，加大信貸資源投入，重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面給予支持：一是圍繞農村基礎設施建設，支持農村供水保障、農村電網(wǎng)、農村清潔能源、數字鄉村建設等工程項目。二是支持農業(yè)相關(guān)生產(chǎn)、加工基地建設以及相應的交通運輸、倉儲物流等配套基礎設施建設，支持構建特色農產(chǎn)品產(chǎn)地和消費地冷鏈物流基礎設施網(wǎng)絡(luò )。三是支持推進(jìn)農村廁所革命、生活污水垃圾治理、村容村貌整體提升等，助力農村人居環(huán)境整治提升。四是圍繞深化鄉村治理體系建設試點(diǎn)示范、鄉村治理示范村鎮創(chuàng )建等，助力鄉村治理能力提升。五是圍繞農村土地制度、宅基地制度、集體產(chǎn)權制度等方面的改革，積極開(kāi)展金融服務(wù)創(chuàng )新，助推農村深化改革。六是積極支持鄉村物流服務(wù)網(wǎng)絡(luò )延伸，支持村級電商服務(wù)點(diǎn)建設，助力推進(jìn)開(kāi)發(fā)農村市場(chǎng)，推動(dòng)農產(chǎn)品進(jìn)城、工業(yè)品下鄉雙向流通，推動(dòng)城鄉融合發(fā)展。

▲建行提供金融支持促進(jìn)鄉村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，圖為婺源篁嶺村

Q3 記者：“大國小農”是我國的基本國情。在滿(mǎn)足小農戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信貸需求方面，建設銀行有什么舉措和亮點(diǎn)？

李運：建行在農村地區的機構、人員不占優(yōu)，因此主要是通過(guò)線(xiàn)上化的方式，在合規的前提下，用數據批量化、模型化的手段來(lái)做貸款，滿(mǎn)足農戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的信貸需求。在實(shí)踐探索過(guò)程中，有這樣幾類(lèi)數據，我們覺(jué)得還是相對好用的。第一類(lèi)是土地和涉農補貼的數據。在農業(yè)農村部的指導下，黑龍江省分行和黑龍江省農業(yè)農村廳一起搭建了“農村土地資源管理平臺”，當地分行使用平臺的土地數據和涉農補貼數據批量化做農戶(hù)貸款。第二類(lèi)是涉農保險的數據。我們與權威的保險數據機構合作，與它的全國農業(yè)保險信息管理平臺連接，創(chuàng )新推出了涉農保險數據驅動(dòng)的農戶(hù)經(jīng)營(yíng)貸款。第三類(lèi)是農業(yè)農村部新農直報系統數據。我們與農業(yè)農村部新農直報系統實(shí)現直連，針對既在新型農業(yè)主體庫中，又有農擔公司擔保的農戶(hù)，批量地授信發(fā)放貸款。2021年末，建行共支持3111個(gè)新農主體，授信28億元，六大行排名第一。除了使用上述三類(lèi)質(zhì)量比較高的外部數據外，我們還使用一些高質(zhì)量的建行內部數據來(lái)做農戶(hù)貸款。一個(gè)是“裕農通”業(yè)主的數據。我們有51萬(wàn)個(gè)“裕農通”的服務(wù)點(diǎn)，就有51萬(wàn)個(gè)“裕農通”的業(yè)主，這些服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)數據、交易數據都有較長(cháng)時(shí)間的積累，通過(guò)使用這些數據對“裕農通”業(yè)主提供貸款。另一個(gè)是鄉村振興持卡人的數據。我們有1800多萬(wàn)鄉村振興卡的持卡人，積累了很多這些持卡人在建行使用金融服務(wù)的數據，把這兩類(lèi)我們行內的數據用好，來(lái)發(fā)放貸款。

▲黑龍江省“農業(yè)大數據 + 金融”平臺

Q4 記者：提供方便快捷的農村基礎金融服務(wù)是金融機構助力鄉村振興的重要一環(huán)。建設銀行在這方面開(kāi)展了哪些探索和創(chuàng )新？

李運：只有離農村更近、與農民更親，才能讓金融服務(wù)下沉到田間地頭、走進(jìn)農民心頭。我們在下沉服務(wù)重心中探索了助力鄉村振興的新渠道、新模式。

▲彝族群眾在建行工作人員指導下學(xué)習用“裕農通”APP辦理政務(wù)

在線(xiàn)下，我們建設了助農網(wǎng)絡(luò )，在村委會(huì )、衛生室、小超市等群眾便民場(chǎng)所，合作共享建成51萬(wàn)個(gè)“裕農通”普惠金融服務(wù)點(diǎn)，基本覆蓋全國鄉鎮及行政村，從天山南北到江浙水鄉，從西南邊陲到東北雪嶂，建行與業(yè)主一起，紓民憂(yōu)、解民困、體民情，每年為超過(guò)4700萬(wàn)農戶(hù)提供近1.7億筆金融與非金融服務(wù)。發(fā)行“鄉村振興·裕農通卡”1800多萬(wàn)張，不僅提供助農取款、轉賬匯款等基礎金融服務(wù)，還提供社保、醫保、惠民惠農補貼、民生繳費等相關(guān)服務(wù)，極大方便了村民的生產(chǎn)生活。

▲河北滄州滄縣八義莊村居民使用“裕農通”互動(dòng)觸摸屏進(jìn)行自助繳費

在線(xiàn)上，16家分行上線(xiàn)“裕農通”線(xiàn)上服務(wù)平臺，通過(guò)集合全流程線(xiàn)上貸款等金融服務(wù)，政務(wù)、繳費等非金融服務(wù)和“鄉情圈”社交功能，搭建起以“金融服務(wù)+智慧村務(wù)+便民服務(wù)+電子商務(wù)”為主要內容的“裕農通”鄉村振興綜合服務(wù)平臺。涉農市場(chǎng)主體可在線(xiàn)上自主獲取“賣(mài)、貸、繳、找、看、辦”等各項服務(wù)。同時(shí)，平臺還助力政府打造集智慧政務(wù)、便民生活服務(wù)和助農金融服務(wù)于一體的鄉村全場(chǎng)景綜合服務(wù)體系。我們還聯(lián)合西南地區地方黨報集團打造農民線(xiàn)上社交綜合服務(wù)平臺——“裕農朋友圈”，開(kāi)創(chuàng )“政府+金融+互聯(lián)網(wǎng)黨媒”的助農新模式，打造“裕農朋友圈”的七大版塊功能，充分發(fā)揮建行的涉農助農惠農產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)勢，嵌入裕農快貸、小微快貸、裕農繳費等金融服務(wù)。截至目前，辦理查詢(xún)、金融業(yè)務(wù)和民生服務(wù)23萬(wàn)余次，瀏覽量已超過(guò)2.57億人次。

隨著(zhù)新渠道、新模式的創(chuàng )新和推廣，“裕農通”戰略性資源和布局正在變成戰略性?xún)?yōu)勢，形成了建行服務(wù)鄉村的核心競爭力和鮮明特色。

Q5記者：2022年中央一號文件就“強化鄉村振興金融服務(wù)”提出明確要求，建設銀行今年在這方面的工作思路和目標是什么？將采取哪些具體措施來(lái)貫徹落實(shí)？

李運：今年建行將聚焦中央農村工作會(huì )議、中央一號文件和農業(yè)農村部一號文件精神，結合戰略合作協(xié)議，全面推進(jìn)完善“1211”鄉村振興綜合服務(wù)體系，加大金融支持力度，提升金融服務(wù)鄉村振興的質(zhì)和效。

▲浙江湖州菱湖支行客戶(hù)經(jīng)理走訪(fǎng)魚(yú)飼料供銷(xiāo)農戶(hù)，介紹建行“共富貸”

一是進(jìn)一步明確重點(diǎn)服務(wù)對象。聚焦國家糧食安全和重要農產(chǎn)品供給。支持高標準農田、骨干水利工程和中小型農田水利等項目建設。支持高端農機制造、良種培育、生物工程等農業(yè)高科技企業(yè)。支持種苗繁育、農機作業(yè)等農業(yè)生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)，不斷提升農業(yè)生產(chǎn)的規?；?、機械化、科技化水平。聚焦鄉村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。支持農產(chǎn)品儲藏保鮮、產(chǎn)地初加工、精深加工、中央廚房和物流配送等全鏈條發(fā)展，支持設施農業(yè)、智慧農業(yè)、休閑觀(guān)光農業(yè)和農村電子商務(wù)等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展。支持培育家庭農場(chǎng)、農民合作社等新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)創(chuàng )新發(fā)展、做大做強。積極為現代農業(yè)產(chǎn)業(yè)園等園區提供綜合化金融服務(wù)。聚焦鄉村建設行動(dòng)。支持地方政府實(shí)施鄉村建設行動(dòng)，探索運用債券承銷(xiāo)、PPP和政府購買(mǎi)服務(wù)等多元化融資方式。支持農村公共基礎設施和基本公共服務(wù)設施建設和改造提升。支持改善農村消費環(huán)境，釋放農村消費潛力。聚焦鞏固拓展脫貧攻堅成果。協(xié)同總行相關(guān)部門(mén)，進(jìn)一步探索新金融賦能定點(diǎn)幫扶工作新模式，支持陜西安康“一區三縣”發(fā)展。嚴格落實(shí)“四個(gè)不摘”，持續保持對脫貧地區和脫貧人口的支持力度，重點(diǎn)聚焦160個(gè)國家鄉村振興重點(diǎn)幫扶縣，加大產(chǎn)業(yè)和就業(yè)幫扶。大力發(fā)展脫貧小額信貸，積極服務(wù)邊緣易致貧家庭。

二是進(jìn)一步完善服務(wù)體系。我行建立的“裕農通”線(xiàn)上線(xiàn)下綜合服務(wù)體系，在同業(yè)中具有先發(fā)優(yōu)勢。我們將進(jìn)一步加快推進(jìn)“裕農通”線(xiàn)上線(xiàn)下融合，創(chuàng )新產(chǎn)品，深化場(chǎng)景，將先發(fā)優(yōu)勢變?yōu)楦偁巸?yōu)勢。一方面，完善“裕農通”鄉村振興綜合服務(wù)平臺。我們會(huì )將服務(wù)點(diǎn)鄉村覆蓋率穩定在80%左右。不斷深化與社會(huì )保障類(lèi)項目、水費繳交等便民服務(wù)項目的對接。進(jìn)一步拓寬服務(wù)點(diǎn)對持他行卡農戶(hù)服務(wù)范圍。加快推出“裕農通”微信小程序線(xiàn)上開(kāi)戶(hù)服務(wù)，加快推進(jìn)“裕農通”智慧助農終端創(chuàng )新應用，借助數字化工具包擴大簽約農戶(hù)、“鄉村振興·裕農通卡”持卡農戶(hù)等客群基礎。另一方面，完善線(xiàn)上“裕農快貸”、線(xiàn)下“鄉村振興貸”產(chǎn)品包。我們要把“裕農快貸”培育成建行標志性的涉農線(xiàn)上產(chǎn)品，重點(diǎn)服務(wù)農戶(hù)、新型經(jīng)營(yíng)主體等生產(chǎn)需求。加快引入人社部、工信部等涉農大數據，迭代升級“裕農快貸”的農戶(hù)信用評分及授信模型，提高評價(jià)精準度。在重點(diǎn)區域、重點(diǎn)場(chǎng)景及重點(diǎn)客群上試點(diǎn)打造“線(xiàn)下+線(xiàn)上”典型應用，助力鄉村信用體系建設。同時(shí)，繼續深化涉農專(zhuān)業(yè)化生態(tài)場(chǎng)景。加快推廣深化糧食安全、奶業(yè)振興、肉牛產(chǎn)業(yè)、水果產(chǎn)業(yè)、蔬菜產(chǎn)業(yè)、花卉產(chǎn)業(yè)六大涉農產(chǎn)業(yè)鏈綜合化金融服務(wù)，為產(chǎn)業(yè)鏈條上的涉農主體提供信貸、結算、現金管理等綜合性金融服務(wù)。今年年初，我們在同業(yè)率先針對全國4500多家農批市場(chǎng)和縣域農貿市場(chǎng)，進(jìn)行統籌設計、謀劃，制定整體服務(wù)方案。重點(diǎn)打造有建行特色、優(yōu)勢的“裕農市場(chǎng)”金融服務(wù)品牌與模式。推動(dòng)各分支機構以涉農產(chǎn)品入手，重點(diǎn)服務(wù)好縣域農貿、農批市場(chǎng)內的農戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)的信貸需求。此外，將強化縣域支行服務(wù)鄉村振興的功能作用。我們把推動(dòng)縣域內城鄉融合發(fā)展作為建行涉農金融區域性戰略。充分發(fā)揮縣域機構服務(wù)鄉村振興的橋頭堡作用，通過(guò)重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)客群、重點(diǎn)項目的實(shí)施，推動(dòng)分行服務(wù)全國百強縣、農業(yè)特色縣、農業(yè)大縣及全國重點(diǎn)強鎮、中心大鎮的鄉村振興工作，全面做好新金融助力縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展工作。

三是進(jìn)一步強化政策和資源保障。一個(gè)是財務(wù)類(lèi)政策資源。我們提高了鄉村金融業(yè)務(wù)在KPI考核中的權重，保持對國家鄉村振興重點(diǎn)幫扶縣貸款增長(cháng)與利率的考核，對農林牧漁行業(yè)信貸、新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款和農村基礎設施建設貸款，在一級分行KPI考核中雙倍計算。對“裕農快貸”和“鄉村振興貸”兩大產(chǎn)品包涉及的重點(diǎn)產(chǎn)品，對照中央文件和監管要求，在已有基礎之上，繼續在經(jīng)濟資本打折、內轉價(jià)格優(yōu)惠等方面，進(jìn)一步強化政策保障水平。另一個(gè)是信貸類(lèi)政策資源。圍繞做好涉農貸款，我們將加大涉農押品創(chuàng )新研究，不斷擴大可接受押品范圍，將養殖圈舍、大型養殖機械、生豬和奶?；铙w等押品試點(diǎn)在全行逐步推開(kāi)。同時(shí)，我們還將進(jìn)一步推動(dòng)完善鄉村振興領(lǐng)域信用貸款制度。

證通電子助力中國建設銀行新金融鄉村振興戰略產(chǎn)品

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“這家非農字號金融機構如何服務(wù)鄉村振興？李運副行長(cháng)專(zhuān)訪(fǎng)給答案”

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